中國銀行業協會與普華永道昨天聯合發布《中國銀行家調查報告（2011年）》，報告通過對50家銀行的800多份銀行高管書面調查和70多位銀行高管訪談，揭示了國內銀行高管對中國宏觀經濟和銀行經營的看法。報告顯示，有近七成銀行家認為“房地產市場大幅調整帶來的風險”是其面臨的最主要風險。

　　最大的壓力

　　信貸受限

　　調查報告項目負責人、國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松(博客)（微博）表示，在此次調查中，有六成以上的銀行家認為，“貨幣政策回歸穩健，信貸規模發展受限”和“經濟增長和通脹形勢的不確定性”是當前經營管理中壓力最大的因素。自去年10月以來，央行多次上調存款準備金率和存貸款基準利率、實施差別準備金動態調整機制，對銀行經營產生了較大影響。

　　調查同時顯示，超過五成的銀行家認為，未來宏觀調控政策的不可預期性（52.2%）和監管政策的變化（50.2%），也給銀行經營帶來較大壓力。相比之下，只有38.4%的銀行家認為“地方政府融資平臺和房地產市場調控的政策效應未明朗”給銀行經營帶來了壓力，表明短期內銀行家對地方政府融資平臺貸款的風險和房地產市場風險的擔憂并不強烈。

　　接受調查的銀行家對宏觀經濟政策給出的平均分數為3.45（滿分為5分），

　　較上一年的3.53分有所降低。從不同政策的評價來看，貨幣政策平均得分最高（3.58分），其次是財政政策（3.41分），最后為產業政策（3.35分）。

　　最大的挑戰

　　吸收存款

　　超過八成的銀行家認為，2011年銀行經營中面臨的最大挑戰是“吸收存款壓力加大”，其中中小商業銀行管理人員普遍反映壓力更大。調查報告稱，在存款緊張時期，銀行紛紛采取各種方法吸收和維持存款，其中不乏部分非常規攬存手段。

　　調查顯示，88.5%的銀行家表示會通過“創新存款及理財產品”來提高其存款業務競爭力，還有相同比例的銀行家表示會通過公私聯動實現公司業務與個人業務在資源、信息、產品客戶等方面的共享，以更高效的方式拓展存款客戶。此外，選擇“提供增值服務”和“投入專項經費支出，加大客戶營銷力度”的銀行家也分別達到60.0%和40.3%。報告指出，銀行的這些做法導致了2011上半年理財產品規模的爆發式增長。

　　最主要的風險

　　房價下調

　　有67.2%的銀行家認為，“房地產市場大幅調整帶來的風險”是其面臨的最主要風險。此外，“地方政府融資平臺貸款風險的集中凸顯”也受到近六成銀行家的關注。銀行家們認為，隨著房地產調控政策的密集出臺，房地產市場的不確定性增加。加之其關聯的上下游行業較多，涉及面廣，倘若未來房地產市場出現大幅調整，會給中國銀行業帶來較大的風險。

　　由于擔憂房地產市場調整帶來的風險，銀行對于房地產貸款的態度也日趨謹慎。報告披露的數據顯示，在對待房地產開發貸款的態度上，有超過66.2%的銀行家傾向于壓縮規模，其中有37.6%的銀行家選擇“嚴格控制規模”，相比2010年的調查結果，今年銀行家對房地產開發貸款的態度更加謹慎。

　　對于個人住房按揭貸款業務，近八成的銀行家表示不會收縮。其中，39.7%的銀行家選擇繼續擴大規模，37.7%的銀行家選擇維持現

　　有規模。但與2010年相比，表示不會收縮規模的銀行家占比下降了14.6個百分點。巴曙松表示，這表明商業銀行對于發展個人住房按揭貸款業務的積極性有所下降，但收縮力度相對有限。此外，對于個人住房按揭貸款，接近七成的銀行家認為其核準標準會更加嚴格。

　　看利率市場化

　　未來3-5年為合適時機

　　調查顯示，銀行家對利率市場化持冷靜和客觀的態度。逾八成的銀行家認為，利率市場化能夠促使銀行加快轉型、優化業務結構。

　　關于推行利率市場化的時間窗口，55%的銀行家認為是“未來3至5年”，只有16.9%的銀行家認為是“今年或明后年”。超過半數的銀行家認為3年內推行利率市場化的時機不成熟，主要緣于他們對利率市場化帶來的市場競爭加劇存在一定擔憂。調查顯示，64.4%的銀行家認為利率市場化可能導致“惡意競爭、高息攬存、惡意放款”。