如何破解中小企業融資難？買保險或許是一個解決辦法。

　　近日，人保財險與工商銀行簽訂《國內貿易信用保險業務合作協議》，雙方將從此正式聯手開拓國內貿易信用險市場。該協議確立了雙方在貿易信用險融資領域的框架合作關系，雙方將共享客戶資源，共同為客戶提供基于賒銷貿易的保險與融資增值服務。

　　面對國內貿易信用保險（內貿險）業務發展緩慢的尷尬局面，保險業內人士呼吁：如果通過國家的政策支持，使銀行認可企業借助內貿險的保單進行貸款，那么該保險將會大受歡迎。

　　融資功能尚未完全實現

　　據了解，賣家先交貨、買家后付款，是企業之間進行貿易時比較普遍的一種現象。在這種賒銷模式下，賣家所面臨的最大風險就是買家破產或拖欠貨款，這會導致賣家交貨后無法收到貨款，從而發生損失。

　　內貿險則可以保障賣家在賒銷交易中的貨款安全，當買家發生破產或拖欠貨款時，由保險公司依照保險合同進行賠償。此外，國內貿易信用險保單還可以幫助企業利用應收賬款獲得銀行融資。賣家將手中的應收賬款質押或出售給銀行，同時將信用險保單的賠款收益權轉讓給銀行，銀行在此基礎上為賣家提供資金。當買家發生破產或拖欠貨款時，保險公司將賠款直接支付給銀行，彌補銀行的損失。

　　據中國出口信用保險公司（以下簡稱中信保）一內部人士介紹，目前各家保險公司都開展了內貿險，但從目前市場的情況來看，各家公司的業務規模都比較小。

　　據商務部市場秩序司副司長溫再興在“2010信用銷售發展論壇”上透露，2009年和2010年，中央財政累計支出內貿險保費補助資金1.74億元，支持信用銷售2187億元，財政資金杠桿率達1257倍；支出風險補償103萬元，支持融資14.55億元，獲補助的投保企業1024家，其中中小商貿企業731家；受益的下游企業23038家，平均每家獲得信用銷售949萬元。

　　某保險經紀公司王女士告訴《每日經濟新聞》記者，以前開展內貿險業務的是中信保，但現在人保、平安和大地等多家保險公司也開展了這一險種，不過內貿險的業務量在保險公司的占比很低。她認為，造成內貿險發展緩慢的原因在于內貿險的融資功能還沒有完全實現。

　　業內人士呼吁政策支持

　　事實上，商務部曾有政策對投保內貿險的企業進行補貼，但企業的投保積極性依然不高。因為內貿險的另一功能是，企業可以通過向銀行抵押或出售內貿險保單而獲得貸款。實際上，內貿險有點像擔保。

　　據了解，若以投保內貿險的企業年營業額1億元的中小商貿企業，并參照每年千分之五的保費費率計算，企業投一年期的內貿險需要繳納保費50萬元。如此看來，內貿險的保費并不便宜。

　　王女士告訴《每日經濟新聞》記者，內貿險的費率厘定需要考慮的因素很多，包括企業的規模、買家的信用等。如果買家的信用比較好，并且是世界500強的企業，費率則相對低一點。企業投保內貿險比通過擔保公司貸款會好一些，雖然投保內貿險的保費并不便宜，但是保險公司的費率是通過大數法則進行科學厘定的，而擔保公司的手續費更多是擔保公司自身決定的；而且保險公司的實力強過擔保公司，其償付能力也強過擔保公司。

　　她還認為，一些企業通過銀行貸款時，很多銀行可能更傾向于認可當地的一些擔保公司，如果能通過政策引導，使銀行接受并認可中小企業通過內貿險保單方式進行貸款，或許能促進內貿險的發展。